הסכנה שבהשתתפות עצמית בביטוח חובה לאופנועים וקטנועים

בשנת 2008 פרצה המחאה. אלפים יצאו לרחובות והביעו את כעסם.

 על מה?

 לא על מחירי הקוטג' או הדיור, אלא על העלות הגבוהה של ביטוח החובה של אופנועים וקטנועים. שיירות אופנוענים מכל רחבי הארץ נסעו באיטיות בנתיבי איילון ויצרו פקקים על מנת להפעיל לחץ על הממשלה להוריד את עלות ביטוח החובה. אבל כוונות לחוד ותוצאות לחוד, ומחאה זו הובילה בסופו של דבר לפגיעה נוספת בציבור בעלי רכב דו גלגלי.

כיצד זה קרה?

שורש כל הרע הוא ביטוח החובה עם השתתפות עצמית, ממנו יש להיזהר מכל משמר.

 

ביטוח – על שום מה ולמה?

הרעיון מאחורי ביטוח הוא פשוט: אנחנו משלמים כסף לחברת ביטוח כדי שאם ניפגע בתאונת דרכים, חס וחלילה, נהיה זכאים לפיצוי. כמובן שאנחנו שואפים שנשלם את הכסף לחינם ושלא יקרה לנו כלום, אבל המטרה היא להגן על עצמנו מבחינה כלכלית בעת הצורך. ההשתתפות עצמית בביטוח החובה חותרת למעשה תחת הרציונל הזה.

חברות הביטוח אינן חייבות לבטח בביטוח חובה

מכיוון שחברות הביטוח אינן מחויבות לבטח כל נהג אופנוע או קטנוע, ומכיוון שעל פי חוק אסור לנהוג ברכב מנועי ללא ביטוח חובה בתוקף, נוצר מצב פרדוקסלי בו ישנם נהגים שמחויבים לעשות ביטוח חובה אבל אינם יכולים, שלא באשמתם, לרכוש את הביטוח מחברות הביטוח.

 כדי לפתור בעיה זו הוקמה חברת ביטוח נוספת בשם "המאגר הישראלי לביטוח רכב", שמוכרת יותר בשם "הפול". חברת ביטוח זו מאגדת את חברות הביטוח הישראליות והיא מחויבת לבטח את כל מי שפונה אליה. מכיוון שרוב חברות הביטוח אינן מוכנות לבטח שימוש באופנועים ובקטנועים, הרי שרוב ביטוחי החובה לאופנועים וקטנועים נעשים דרך "הפול".

אמנם "הפול" מחויבת לבטח את כולם, אך היא גם רשאית לתמחר את עלות ביטוח החובה (בפיקוח המפקח על הביטוח), כאשר במהלך השנים מחיר ביטוח החובה רק עלה בטענה שהתשלום לנפגעי תאונות דרכים של רוכבי הדו גלגלי יוצרים ל"הפול" הפסדי ענק (למרות שלפי פרסומים שונים הוצגו רווחים נאים מאוד ולמרות שהחוק קובע שחצי מהפיצוי לנהג רכב דו גלגלי שנפגע בתאונה שמעורב בה רכב רגיל, משולמת בכלל על ידי חברת הביטוח של הרכב הרגיל!).

השתתפות עצמית בביטוח חובה

 לאור העלייה במחירי ביטוח החובה ולאור מחאת האופנוענים, התערבה המדינה בנושא ואפשרה לחברות הביטוח להנפיק ביטוחי חובה עם השתתפות עצמית בתמורה להוזלה בעלות הביטוח. אותה השתתפות עצמית ממנה על כולנו להיזהר.

כדי לקבל הנחה מצחיקה של כ- 20 אחוזים מעלות הביטוח, צריך נהג הרכב הדו גלגלי להסכים להשתתפות עצמית של עשרות אלפי שקלים וויתור על פיצוי של שבעה ימים של הפסד עבודה. לא בדיוק עסקה משתלמת.

 למזלנו, רוב רובן של תאונות הדרכים בהן מעורבים אופנועים וקטנועים הן תאונות קלות שהפיצוי בגינן מסתכם באלפי עד עשרות אלפי שקלים. כך יוצא שהפיצוי שמגיע "נבלע" בהשתתפות העצמית. ובמקרה של תאונות קשות יותר, מקוזזים עשרות אלפי שקלים מהפיצוי בגלל ההשתתפות העצמית!

זה מה שנקרא lose-lose situation. מי שרוכש ביטוח חובה עם השתתפות עצמית מפסיד פעמיים – גם משלם כסף לחברת הביטוח וגם לא זוכה לפיצוי המגיע לו במקרה הצורך.

ומה לגבי ביטוחים משלימים?

בסוכנויות ביטוח רבות נוהגים להמליץ למבוטחים שעשו ביטוח החובה עם השתתפות עצמית, ל"השלים" את הביטוח באמצעות ביטוח תאונות אישיות, שעלותו מסתכמת בכמה עשרות שקלים חדשים בחודש. אולם גם זו עסקה בלתי משתלמת בעליל.

 ביטוח התאונות האישיות מכניס מעט כסף ומופעל רק במקרים של נכות מתאונה, כך שהכסף שהמבוטחים משלמים עליו לא זמין או לא מחזיר את ההשקעה כשזקוקים לו.

לכן ההמלצה היא חד משמעית – לא לעשות ביטוח עם השתתפות עצמית בשום צורה. עדיף לשלם עוד כמה מאות שקלים נוספים בשנה על ביטוח מלא ולדעת שנהיה מכוסים בעת צרה.

 בהצלחה!

המידע באתר זה אינו מהווה יעוץ משפטי מכל סוג שהוא או תחליף לייעוץ ואינו מהווה המלצה לנקיטת הליכים כאלה או אחרים או להימנעות מהם.נכונות המידע עלולה להשתנות מעת לעת. על הקורא לפנות ולהתייעץ עם עו"ד בטרם נקיטת כל פעולה כזו או אחרת (משפטית או שלא משפטית). כל המסתמך על האמור באתר זה בכל דרך שהיא עושה זאת על אחריותו בלבד והאחריות לכל תוצאה, ישירה או עקיפה, בשל הסתמכות על האמור, תחול על המשתמש בלבד.